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銀行には、ネット銀行と、都市銀行（メガバンクなど）があります。「ネット銀行って、安全なの？」「どっちを選べばいいの？」と迷う人も多いですよね。
この記事では、2つの違いと、使い分けの考え方を整理します。
ネット銀行と都市銀行の基本の違い
| 項目 | ネット銀行 | 都市銀行 |
|---|---|---|
| 店舗 | 基本的になし（オンラインが中心） | 店舗・ATMが多い |
| 手続き | スマホ・PCで完結することが多い | 窓口でも相談できる |
| 手数料 | 振込やATMの手数料が低め、無料の枠がある場合も | 条件や時間帯で手数料がかかることが多い |
| 金利 | 預金金利が高めの傾向があるとされる | 預金金利は低めの傾向 |
| 対面の相談 | 基本的にオンライン・チャット | 窓口で相談しやすい |
一般的な傾向であり、銀行ごと、時期ごとに内容は変わります。最新の条件は、各行の公式サイトで確認してください。
ネット銀行のメリット
- 振込やATMの手数料が、低めに設定されていることが多い
- 24時間、スマホで残高確認や振込ができる
- 口座開設が、オンラインで完結することが多い
- 預金金利が、比較的高めの傾向にある
ネット銀行のデメリット
- 店舗がないため、窓口での相談や手続きができない
- 現金の入出金は、提携ATMを使うため、手数料や回数制限を確認する必要がある
- スマホやネットの環境がないと、使いにくい
- 障害や不正アクセス対策など、ネット特有のリスクがある
都市銀行のメリット・デメリット
都市銀行は、店舗やATMが多く、対面で相談できる安心感があります。住宅ローンや、相続などの相談もしやすいです。一方で、手数料が高めで、金利が低めの傾向があります。
預金は守られる？預金保険制度
銀行の預金は、預金保険制度の対象になる場合があります。一般に、1つの金融機関につき、預金者1人あたり元本1,000万円までと、その利息などが保護される仕組みです（決済用預金は全額保護）。ネット銀行も、制度の対象になっています。
ただし、対象となる預金の種類や、条件は決まっています。詳しくは、金融機関や、預金保険機構の公式サイトで確認してください。
どう使い分ける？
| こんな人は | 考え方 |
|---|---|
| 振込や、貯金で、手数料を節約したい | ネット銀行を中心に |
| 窓口で相談したい、現金の入出金が多い | 都市銀行も併用 |
| 給与の受け取りや、住宅ローンの手続きがある | 都市銀行をメインに検討 |
| 生活防衛資金を貯めたい | 金利や手数料を比べて、ネット銀行も候補に |
1つに絞らず、メインとサブで、使い分ける人も多いです。給与や引き落としは都市銀行、貯金や海外関連はネット銀行、といった形です。
銀行を選ぶ時のチェックポイント
- 振込・ATMの手数料と、無料になる条件
- 預金金利（条件付きかどうか）
- 入出金に使えるATMの数や、利用時間
- アプリの使いやすさ、セキュリティ
- 外貨預金や、海外送金など、必要なサービスがあるか
海外旅行に関わる手数料は、「為替手数料を抑える方法」でも解説しています。
ATM手数料や振込手数料の確認ポイント
銀行を選ぶときは、「何回までなら無料か」「どの時間帯に手数料がかかるか」「コンビニATMで引き出せるか」を確認しましょう。無料になる条件が、給与受取や残高などで決まっている場合もあります。普段の使い方に合うか、見ておくのが大切です。
セキュリティ対策もチェック
インターネットバンキングを使うなら、二段階認証や、ワンタイムパスワード、取引通知などの機能があるか確認しましょう。フィッシング詐欺（偽のメールやSMSでログインさせる手口）にも注意が必要です。銀行からのメールのリンクは開かず、公式アプリやブックマークからアクセスしましょう。
口座を複数持つメリットと注意点
用途別に口座を分けると、お金の管理がしやすくなります。たとえば、生活費用、貯蓄用、旅行費用など、目的を分ける方法です。一方で、口座が増えすぎると、管理が大変になり、使っていない口座が休眠口座になる可能性があります。使う口座は絞りましょう。
海外旅行や外貨との関係
銀行によっては、外貨預金や、海外ATMでの引き出しに対応したデビットカードがあります。ただし、手数料や為替レートの扱いは、銀行ごとに違います。詳しくは「為替手数料を抑える方法」をご覧ください。
よくある質問（追加）
給与の受け取りに、ネット銀行は使えますか？
対応している銀行と、会社の振込設定によって異なります。勤務先の担当部署に確認しましょう。
ネット銀行が破綻したら、どうなりますか？
預金保険制度の対象であれば、上限の範囲で保護されます。条件は預金保険機構の案内で確認してください。
預金保険で守られる預金・守られない預金
金融庁の資料によると、預金保険制度の保護の範囲は、預金の種類によって次のように異なります。
| 区分 | 内容 |
|---|---|
| 全額保護 | 「決済用預金」。無利息、いつでも引き出せる、決済サービスを提供できる、の3つの条件を満たす預金（当座預金、無利息型の普通預金など） |
| 元本1,000万円までと利息 | 利息のつく普通預金、定期預金など。金融機関ごとに、預金者1人あたりで計算 |
| 保護の対象外 | 外貨預金、譲渡性預金、オフショア預金など |
1,000万円を超える部分は、金融機関が破たんしたときの財産の状況に応じて支払われ、一部カットされることがあります。同じ金融機関に複数の口座がある場合は、預金を合算して計算されます（名寄せ）。
ネット銀行でも、預金保険の対象になる？
預金保険制度は、国内の銀行など、預金保険の対象となっている金融機関に預けた預金が対象です。ネット銀行も、対象の金融機関であれば同じ制度で守られます。ただし、預け先の種類（銀行、信用金庫、証券会社の口座など）によって、仕組みが異なる場合があります。預け入れ先が対象かどうかは、金融機関の案内で確認してください。
口座を使い分けるときの考え方の例
- 給与の受け取りと生活費の引き落とし：メインの1行にまとめる
- 生活防衛資金：1,000万円の範囲を意識して、預け先を分ける
- 貯蓄用：金利や手数料を比べて、サブの口座として使う
- 外貨：円の預金とは別の商品として、保護の範囲が異なる点に注意
よくある質問
ネット銀行は、振込手数料が本当に安い？
銀行ごとに条件が違います。無料になる回数や条件、時間帯を、各行の案内で確認しましょう。
都市銀行は不要？
一概には言えません。窓口での相談や、住宅ローン、給与受取などの必要に応じて、併用するとよいでしょう。
まとめ：手数料・利便性・安心感のバランスで選ぼう
ネット銀行は手数料や金利、都市銀行は対面の安心感が強みです。生活防衛資金の置き場所としても、金利や手数料を比べて選びましょう（生活防衛資金とは？）。
最終確認日：2026年10月21日。金利や手数料は変動します。最新の情報は、各金融機関の公式サイトでご確認ください。
本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の売買・契約を推奨するものではありません。最終的な判断は、ご自身の責任で行ってください。