住宅ローンの金利タイプ比較｜変動・固定・固定期間選択型の違いと選び方

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住宅ローンを借りるとき、最初に悩むのが金利タイプです。「変動と固定、どちらが得？」と聞かれても、将来の金利は誰にも断定できません。大切なのは、それぞれの仕組みとリスクを理解し、自分の家計で耐えられるタイプを選ぶことです。

この記事では、金利タイプの基本的な違いを、中立的に整理します。具体的な金利や条件は、金融機関によって異なり、日々変わります。借入れの判断は、各金融機関の説明や、ファイナンシャルプランナーなどの専門家への相談も踏まえて、ご自身の責任で行ってください。

住宅ローンの金利は3タイプ

タイプ	仕組み	特徴
変動金利型	市場の金利の動きに合わせて、定期的に金利が見直される	当初の金利は低めの傾向があるが、将来、金利が上がると返済額が増える可能性がある
全期間固定金利型	借入れ時に、返済終了まで金利が決まる	返済額の見通しが立てやすいが、当初の金利は高めの傾向がある
固定期間選択型	一定期間（例：3年、5年、10年など）だけ金利が固定され、期間終了後に、再度、金利タイプを選ぶ	固定期間中は返済額が安定するが、期間終了後の金利は、その時点で変わる

タイプごとの金利水準や、呼び方は金融機関によって違います。必ず、借りる金融機関の説明資料で確認してください。

変動金利型には、返済額の急な変化を和らげる仕組みを採用している金融機関があります。たとえば、金利が見直されても、返済額の見直しは、一定の期間ごと（例：5年ごと）とし、見直し後の返済額の増加幅に上限（例：直前の返済額の1.25倍まで）を設ける、といったルールです。

ただし、こうしたルールがあるかどうかは、金融機関や商品によって異なります。また、返済額の増加が抑えられている間も、利息の負担が増えて、元本が減りにくくなる場合があります。仕組みを、契約前に確認しておきましょう。

イメージとして、同じ借入額でも、金利が上がると、毎月の返済額か、総返済額が増える方向に動きます。仮に、金利が1％上がったとき、家計がどうなるかを、事前に試算しておくことが重要です。

タイプ	検討されやすい人の例	慎重に考えたい人の例
変動金利	金利の変動を理解し、返済額が増えても家計に余裕がある人。繰上返済などで元本を減らす計画がある人	返済額の増加に耐える余裕が少ない人
全期間固定	返済額を固定して、家計の見通しを重視する人	当初の金利の高さに、納得しにくい人
固定期間選択	子育て期など、一定期間の返済額を安定させたい人	期間終了後の金利上昇に備えるのが難しい人