外貨預金とは？為替リスク・手数料・預金保険の対象外という注意点を整理

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「円安のときに、外貨預金で増やせるのでは？」「円預金より、金利が高いらしい」。外貨預金に、興味を持つ人は、多いです。でも、外貨預金には、円預金にはない、為替リスクや、手数料、預金保険の対象外という注意点があります。

この記事では、金融庁の資料などをもとに、外貨預金の基本的な仕組みと、始める前に確認したいことを整理します。これは、特定の商品をおすすめするものではありません。判断は、ご自身の責任で行ってください。

外貨預金とは？

外貨預金は、米ドルやユーロなど、日本円以外の通貨で預ける預金です。円を外貨に交換（為替）して預け、満期や引き出しのときに、円に戻すことが一般的です。

外貨預金は、円に戻すときの為替レートによって、受け取る金額が変わります。預けたときより、円高になっていると、円に戻した額が、元本を下回ることがあります（為替差損）。金利で利息を受け取れても、為替差損のほうが大きいと、トータルで損をすることもあります。

円から外貨に交換するとき、外貨から円に戻すときに、為替手数料がかかるのが一般的です。手数料の水準は、金融機関や、取引の方法によって、大きく異なります。往復で、手数料がかかるため、短期で出し入れをすると、手数料の負担が、目立ちます。

金融庁の資料によると、預金保険制度で保護される預金は、当座預金、普通預金、定期預金などで、外貨預金は、保護の対象外とされています。なお、破たんした金融機関の外貨預金は、預金等債権の買取りの対象になる、という案内もありますが、円預金と同じ保護とは異なります。

預金保険制度の対象や、1,000万円までの保護については、「ネット銀行と都市銀行の違い」でも解説しています。

為替の影響を、簡単な例で考えます（為替レートは仮の数字です）。

ケース	預けたとき	円に戻すとき	結果
円安に進んだ	1ドル＝100円で、1万ドル分（100万円）を預ける	1ドル＝110円	110万円になる（為替差益。手数料などは考えない）
円高に進んだ	1ドル＝100円で、1万ドル分（100万円）を預ける	1ドル＝90円	90万円になる（為替差損。手数料などは考えない）

この例は、仕組みを説明するための仮の数字です。実際の為替レートは、日々、変動します。将来の為替を、確実に予想することは、できません。

外貨預金の利息は、一般に、課税の対象です。また、為替差益についても、税金の扱いが、ルールで決まっています。詳しい取り扱いは、金融機関の案内や、国税庁の情報で確認しましょう。

検討する人もいる	慎重に考えたい
将来、その外貨を使う予定がある（留学、海外旅行、海外送金など）	近いうちに、必ず円に戻して使うお金
為替の変動を、理解したうえで、資産の一部で分散したい	生活費の備え（生活防衛資金）に、使おうとしている

生活防衛資金は、値動きのない、円の預貯金で持つのが基本です（「生活防衛資金とは？」）。外貨預金は、余裕資金の中で、検討するものです。

旅行の費用のために、外貨を準備したい場合は、外貨預金や、外貨の両替、カード決済など、方法があります。手数料と、為替レートを、比べて選びましょう（「為替手数料を抑える方法」）。

外貨預金は「預金」ですが、外国株や、外貨建ての投資信託は「投資商品」で、価格の変動リスクが、為替に加えて、別にあります。性質が違うため、混同しないようにしましょう。

将来の為替を予想することは、できません。「円高のときに買えば、必ず得をする」とは限りません。為替が、さらに円高になる可能性もあります。

項目	円預金	外貨預金	外貨建て投資信託
元本の保証	預金保険の範囲で保護される	為替で元本割れの可能性	価格変動で元本割れの可能性
為替の影響	なし	あり	商品による
預金保険	対象	対象外	対象外